Pensioen is een inkomen dat je ontvangt nadat je stopt met werken, meestal vanaf de pensioenleeftijd. Het is bedoeld om je levensonderhoud te bekostigen tijdens je oude dag. Pensioen kan afkomstig zijn uit verschillende bronnen, zoals de overheid, je werkgever of je eigen spaargeld en beleggingen.
Wij bieden diverse pensioenproducten aan om je voor de toekomst te zorgen. Denk hierbij aan lijfrente, waarmee je een periodieke uitkering kunt ontvangen na je pensioen, pensioenbeleggen, waarbij je investeert in de groei van je pensioen, en de mogelijkheid om overwaarde uit je woning te halen, zodat je jouw pensioen aanvult met het vermogen dat in je huis zit. Daarnaast kunnen wij mensen begeleiden die recht hebben op een RVU (Regeling Vervroegde Uittreding), zodat zij financieel goed voorbereid zijn op hun vervroegde pensionering. Wij helpen je bij het maken van de juiste keuze, passend bij jouw situatie en doelen.
Soorten aanvullend pensioenen
Lijfrente
Een lijfrente is een financieel product waarmee je geld opzij zet (spaart of belegt) om op een later moment een periodieke uitkering te ontvangen. Dit type verzekering wordt vaak gebruikt voor pensioenaanvulling of inkomenszekerheid na je werkzame leven.
Hoe werkt een lijfrente?
1. Opbouwfase
- Je betaalt regelmatig een premie (maandelijks, jaarlijks) of stort eenmalig een bedrag bij een verzekeraar of bij een bank.
- Het ingelegde geld wordt gespaard of belegd, afhankelijk van het type lijfrente.
- Tijdens deze fase kun je vaak profiteren van fiscale voordelen, zoals belastingaftrek voor de inleg, binnen de grenzen van de zogenaamde jaarruimte of reserveringsruimte.
2. Uitkeringsfase
- Op de afgesproken datum (bijvoorbeeld bij pensionering) ontvang je een periodieke uitkering. Deze kan maandelijks, per kwartaal of jaarlijks zijn.
- De hoogte van de uitkering hangt af van:
- De ingelegde premies.
- Het beleggingsrendement (bij een beleggingslijfrente).
- De gekozen looptijd van de uitkeringen.
Soorten lijfrente‘s
1. Oudedagslijfrente
- Specifiek bedoeld om een aanvullend pensioen te creëren.
- Uitkeringen starten vaak op een bepaalde leeftijd, bijvoorbeeld na pensionering.
2. Nabestaandenlijfrente
- Deze lijfrente biedt financiële zekerheid voor nabestaanden als je overlijdt.
- Nabestaanden ontvangen periodieke uitkeringen uit de verzekering.
3. Tijdelijke lijfrente
- Deze uitkering heeft een beperkte looptijd en is bedoeld als tijdelijke inkomensaanvulling.
- Vaak gebruikt om een periode te overbruggen, zoals tussen pensioenleeftijd en AOW-leeftijd.
4. Beleggingslijfrente
- Hierbij wordt je inleg belegd, met potentieel een hoger rendement, maar ook meer risico.
- De uiteindelijke uitkering is afhankelijk van de beleggingsresultaten.
Fiscale voordelen
Een lijfrenteverzekering biedt vaak belastingvoordelen:
- Inleg is aftrekbaar: Tot een bepaald maximum (jaarruimte/reserveringsruimte).
- Belasting uitgesteld: Over het gespaarde bedrag en het rendement betaal je pas belasting wanneer je de uitkeringen ontvangt. Dit kan fiscaal voordelig zijn als je later in een lager belastingtarief valt.
Voordelen
- Pensioenaanvulling: Ideaal om je pensioeninkomen te verhogen.
- Fiscale voordelen: Inleg is vaak aftrekbaar, en belastingheffing wordt uitgesteld.
- Inkomenszekerheid: Je ontvangt gegarandeerde periodieke uitkeringen.
Nadelen
- Beperkte flexibiliteit: Het geld zit vast tot de uitkeringsfase begint.
- Fiscale regels: Je moet voldoen aan strikte regels om van fiscale voordelen te profiteren.
- Afhankelijkheid van looptijd en rendement: De hoogte van de uitkering hangt af van hoe lang je leeft en het rendement tijdens de opbouwfase.
Geschiktheid
Een lijfrenteverzekering is geschikt voor mensen die:
- Een pensioengat willen opvullen.
- Hun inkomen willen spreiden en inkomenszekerheid zoeken.
- Profiteren van fiscale voordelen binnen de wettelijke kaders.
Conclusie
Een lijfrente kan een waardevolle aanvulling zijn op je financiële planning, vooral als je je pensioeninkomen wilt vergroten of inkomenszekerheid zoekt. Het is belangrijk om goed advies in te winnen, zodat de verzekering past bij jouw persoonlijke situatie en doelen.
Pensioenbeleggen
Pensioenbeleggen is een manier om extra pensioen op te bouwen door te beleggen in plaats van traditioneel te sparen. Het biedt de mogelijkheid om op lange termijn rendement te behalen op ingelegd vermogen, waardoor je een hoger pensioeninkomen kunt realiseren. Pensioenbeleggen kan een aantrekkelijke optie zijn voor mensen met een pensioengat, zelfstandigen zonder pensioenregeling, of iedereen die een aanvulling op het pensioen wil.
Hoe werkt pensioenbeleggen?
1. Inleg
- Je stort periodiek (maandelijks of jaarlijks) of eenmalig een bedrag op een pensioenbeleggingsrekening.
- De inleg is vaak fiscaal aftrekbaar tot een bepaald maximum, zoals de jaarruimte of reserveringsruimte.
2. Beleggingen
- Het ingelegde geld wordt belegd in een beleggingsportefeuille, vaak in aandelen, obligaties, of fondsen.
- Veel aanbieders bieden zogenaamde lifecycle-portefeuilles:
- In de beginfase wordt meer in risicovolle beleggingen (zoals aandelen) geïnvesteerd.
- Naarmate de pensioendatum nadert, wordt het risico afgebouwd door meer in obligaties of cash te beleggen.
3. Uitkeringsfase
- Het opgebouwde kapitaal wordt bij pensionering omgezet in een periodieke uitkering, zoals een lijfrente.
- Over de uitkeringen betaal je belasting, maar vaak tegen een lager tarief omdat je inkomen na pensionering lager is.
Voordelen van pensioenbeleggen
- Hoger potentieel rendement:
- Door te beleggen in plaats van te sparen, kun je profiteren van hogere rendementen op lange termijn.
- Fiscale voordelen:
- Inleg is vaak aftrekbaar van je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting betaalt in de opbouwfase.
- Belastingheffing vindt plaats in de uitkeringsfase, meestal tegen een lager tarief.
- Automatisch beleggen:
- Bij veel aanbieders kun je instellen dat je inleg automatisch wordt belegd, wat het beheer eenvoudig maakt.
Nadelen van pensioenbeleggen
- Beleggingsrisico:
- De waarde van beleggingen kan fluctueren, vooral op korte termijn.
- Bij tegenvallende beleggingsresultaten kan het pensioen lager uitvallen dan verwacht.
- Geld zit vast:
- Het ingelegde bedrag is geblokkeerd tot de pensioenleeftijd (minimaal 67 jaar), tenzij je een fiscale boete accepteert.
- Kosten:
- Beheerkosten en transactiekosten kunnen je rendement verminderen.
Voor wie is pensioenbeleggen geschikt?
- Zelfstandigen (ZZP’ers):
- Omdat zij vaak geen werknemerspensioen hebben, is pensioenbeleggen een goede manier om pensioen op te bouwen.
- Mensen met een pensioengat:
- Als je pensioeninkomen lager wordt dan verwacht, kun je met pensioenbeleggen extra vermogen opbouwen.
- Mensen met lange termijn doelen:
- Beleggen biedt de beste resultaten bij een langere beleggingshorizon.
Lifecycle beleggen
Veel pensioenbeleggingsproducten werken met een lifecycle-aanpak, waarbij het risico wordt aangepast naarmate de pensioendatum nadert:
- Jonge deelnemers: Focus op aandelen en andere risicovolle beleggingen met een hoog rendementspotentieel.
- Oudere deelnemers: Meer focus op obligaties en minder risicovolle beleggingen om kapitaal te beschermen.
Fiscale voordelen van pensioenbeleggen
- Inleg aftrekbaar: Binnen de jaarruimte en reserveringsruimte kun je je inleg aftrekken van je belastbaar inkomen.
- Vrijstelling van vermogensrendementsheffing: Je opgebouwde vermogen wordt niet belast in box 3.
- Belasting bij uitkering: Je betaalt belasting over de uitkeringen, meestal tegen een lager tarief.
Conclusie
Pensioenbeleggen is een aantrekkelijke optie voor iedereen die extra pensioen wil opbouwen en bereid is risico te nemen voor mogelijk hogere rendementen. Het biedt fiscale voordelen, maar vereist een lange beleggingshorizon en een goed begrip van de risico’s. Het kan verstandig zijn om advies in te winnen of gebruik te maken van een aanbieder met een duidelijke lifecycle-strategie.
Overwaarde uit je huis opnemen
Overwaarde uit je huis halen voor pensioen betekent dat je de waarde van je woning (boven de hypotheekschuld) gebruikt om extra financiële middelen te genereren voor je pensioen. Dit kan bijvoorbeeld door middel van een “opeet hypotheek” of een reguliere hypotheek, waarbij je een lening afsluit op de overwaarde van je woning. Hierdoor kun je maandelijks extra inkomen ontvangen zonder dat je je huis hoeft te verkopen.
Maatwerk-Hypotheek is gespecialiseerd in het helpen van klanten die hun woning willen inzetten voor extra pensioeninkomen. Wij bieden op maat gemaakte oplossingen die passen bij jouw specifieke situatie, zodat je met vertrouwen kunt genieten van je pensioen zonder in te boeten op je wooncomfort.
Regeling vervroegde uittreding (RVU)
De Regeling Vervroegde Uittreding (RVU) is een fiscale regeling in Nederland die werknemers de mogelijkheid biedt om eerder met pensioen te gaan, vaak in de vorm van een uitkering van hun werkgever. Deze regeling is bedoeld voor werknemers die hun werk fysiek of mentaal niet meer aankunnen of die dicht bij de pensioenleeftijd zitten, maar nog niet volledig willen of kunnen stoppen met werken.
Kenmerken van de RVU
1. Wat is de RVU?
- Een RVU-regeling biedt werknemers een financiële overbrugging tussen het stoppen met werken en het bereiken van de AOW-leeftijd.
- De werkgever betaalt een periodieke uitkering aan de werknemer die vroegtijdig stopt met werken.
2. RVU-drempelvrijstelling
- Sinds 2021 is de fiscale vrijstelling voor RVU-uitkeringen tijdelijk verruimd.
- Werkgevers kunnen een deel van de RVU-uitkeringen betalen zonder dat zij hiervoor een extra hoge belasting (RVU-heffing van 52%) hoeven te betalen.
- Drempelvrijstelling (2025): Tot een bedrag van €2.273 bruto per maand (voor maximaal 3 jaar) kan een uitkering worden gedaan zonder heffing.
3. Voorwaarden voor RVU
Om in aanmerking te komen voor de RVU-vrijstelling, moet aan bepaalde voorwaarden worden voldaan:
- De werknemer mag maximaal 36 maanden voor de AOW-leeftijd stoppen met werken.
- De uitkering mag niet hoger zijn dan het vrijgestelde bedrag (2025: €2.273 per maand).
- De regeling geldt voor de periode 2021 tot en met 2025.
Voordelen van de RVU
- Eerder stoppen met werken:
- Het biedt werknemers een mogelijkheid om vervroegd te stoppen, vooral in zware beroepen of bij gezondheidsproblemen.
- Financiële overbrugging:
- De uitkering biedt een basisinkomen tot de AOW-leeftijd.
- Fiscale vrijstelling:
- Werkgevers hoeven geen extra belasting te betalen over uitkeringen binnen de vrijstellingsgrens.
Nadelen van de RVU
- Lagere inkomsten:
- De uitkering is vaak lager dan het reguliere salaris.
- Beperkte periode:
- De regeling geldt slechts voor maximaal 3 jaar voor de AOW-leeftijd.
- Niet voor iedereen:
- Werkgevers zijn niet verplicht om een RVU-regeling aan te bieden. Het is vaak afhankelijk van cao-afspraken of individuele onderhandelingen.
Voor wie is de RVU bedoeld?
- Werknemers in zware beroepen:
- Bijvoorbeeld in de bouw, zorg, of industrie, waar fysiek zwaar werk vaak leidt tot gezondheidsproblemen.
- Mensen die hun pensioen willen vervroegen:
- Werknemers die financieel een overbrugging nodig hebben tot de AOW-leeftijd.
- Organisaties die reorganiseren:
- Werkgevers kunnen de regeling gebruiken om oudere werknemers te ondersteunen bij het stoppen met werken.
Belangrijke aandachtspunten
- Aanvullend pensioen:
- Het is verstandig om na te gaan of je aanvullend pensioen voldoende is om aan je financiële behoeften te voldoen.
- Individuele afspraken:
- Niet alle werkgevers bieden een RVU-regeling aan. Onderhandelen of afspraken in de cao zijn vaak nodig.
- Beperkte looptijd:
- De verruimde vrijstelling van de RVU-regeling geldt slechts tot en met 2025. Daarna kunnen er andere regels gelden.
Conclusie
De Regeling Vervroegde Uittreding (RVU) biedt een mogelijkheid voor werknemers om vervroegd te stoppen met werken, vooral in zware beroepen of bij gezondheidsproblemen. Hoewel de regeling financiële verlichting biedt, is het belangrijk om de gevolgen voor je lange-termijn financiële situatie goed te overwegen. Het is aan te raden om hierover advies in te winnen bij een financieel adviseur of pensioenadviseur.